Вы получили по почте судебный иск о взыскании долга по кредитному договору. К иску приложен расчет задолженности, который зачастую выполнен мелким шрифтом и в нем трудно разобраться. Текст искового заявления, в основном, шаблон, в котором указан набор статей и законов, а изменены только личные данные...
Разложим кредитный спор на важные моменты, на которые необходимо обратить внимание:
- размер тела кредита;
- изменение процентной ставки;
- кредитный лимит;
- пеня и штраф;
- исковая давность;
- соответствие кредитного договора действующему законодательству.
Размер «тела» кредита. По сути, тело кредита – это та сума, и не копейкой больше, на которую оформляется непосредственно кредитный договор, т.е., если вы берете микрозайм на суму 100 гривен, то тело такого быстрого кредита – это и есть 100 гривен. В эту суму не входят проценты по кредиту, комиссии, пеня и штрафы за просрочку, затраты на оформление документов по кредиту, страховка. Тело кредита – это ключевой параметр, исходя из которого будут начисляться проценты, комиссии и прочее (пункт 3 части 1 статьи Закона Украины «О потребительском кредитовании»). Необходимо сверить фактическую суму вашего займа с телом кредита, который указан банком в расчете. Если есть расхождения в суммах, это уже зацепка для того, чтобы оспорить расчет задолженности.
Изменение процентной ставки банком. Обратите внимание на процентную ставку, которая указана в договоре, и пересмотрите расчет задолженности. Если вы заметили в расчете задолженности изменения процентной ставки, и эти изменения Вами не были согласованы с банком в отдельном договоре, значит, банк в одностороннем порядке изменил фиксированную процентную ставку, что есть нарушением статьи 1056-1 Гражданского Кодекса Украины. Условие договора, предусматривающее право банка изменять в одностороннем порядке фиксированную процентную ставку, является ничтожным (часть 3 статьи 1056-1 Гражданского Кодекса Украины). Согласно ч. 4 и 5 статьи 216 Гражданского Кодекса Украины, правовые последствия недействительности ничтожной сделки, установленные законом, не могут изменяться по договоренности сторон. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Кредитный лимит. Обратите внимание на заявление об открытии карточного счета, в котором вы указали кредитный лимит. Если сумма тела кредита больше вашего кредитного лимита – это нарушение банком условий договора.
Пени и штраф. В соответствии с положениями статьи 549 ГК Украины неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или другое имущество, которые должник должен передать кредитору в случае нарушения должником обязательства. Согласно статье 61 Конституции Украины никто не может быть дважды привлечен к юридической ответственности одного вида за одно и то же правонарушение. В соответствии со статьей 549 ГК Украины штраф и пеня является одним видом гражданско-правовой ответственности, поэтому их одновременное применение за одно и то же нарушение - нарушение сроков выполнения денежных обязательств по кредитному договору - свидетельствует о несоблюдении императивных положений, закрепленных в статье 61 Конституции Украины относительно запрета двойной гражданско-правовой ответственности за одно и то же нарушение. Следовательно, действующим законодательством введен запрет одновременного применения двойной гражданско-правовой ответственности за одно и то же нарушение. Вывод: исковое требование банка о взыскании одновременно и пени и штрафа не соответствует закону.
Исковая давность. Согласно правовой позиции Верховного Суда о взыскании процентов по кредиту, правильным является применение к каждому платежу на погашение задолженности трехлетнего срока исковой давности. Вспомните, когда вы брали кредит, или когда последний раз снимали деньги с кредитной карты. Сопоставьте эти даты с расчетом задолженности, сделанной банком. Таким образом, вы сможете четко определить с какого момента у банка возникло право на подачу иска. В соответствии со статьей 256 ГК Украины исковая давность - это срок, в пределах которого лицо может обратиться в суд с требованием о защите своего гражданского права или интереса. Общая исковая давность устанавливается продолжительностью в три года (статья 257 ГК Украины). Согласно частей 3 и 4 статьи 267 ГК Украины, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. Истечение исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для отказа в иске. Если имеет место пропуск банком сроков исковой давности относительно его исковых требований, Вам в первую очередь необходимо сделать письменное заявлений о том, чтоб суд применил исковую давность в споре. Это будет поводом для отказа, как минимум, в полном удовлетворении иска.
Соответствие кредитного договора действующему законодательству. Кредитный договор должен заключаться в порядке, определенном законом, а его условия должны соответствовать как общим требованиям, установленным статьями. 3, 4, 6, 10, 13, 192, 203, 204, 215, 227, 533, 627 ГК Украины, так и требованиям специального законодательства, в частности ст.11 Закона Украины "О защите прав потребителей" (в редакции действующей на момент возникновения правоотношений). Согласно ч. 2 ст. 215 Гражданского кодекса Украины недействительной является сделка, если ее недействительность установлена законом (ничтожная сделка). В этом случае признания такой сделки недействительной судом не требуется. В соответствии со ст. 216 Гражданского кодекса Украины недействительная сделка не создает юридических последствий, кроме тех, которые связаны с ее недействительностью. Если в вашем споре есть нарушения, о которых указано выше, необходимо подготовить письменный протест на исковое заявление банка, где четко указать эти нарушения. В отдельных случаях стоит обратиться в суд со встречным иском о признании кредитного д